عجزت عن سداد قرض بنكي أو بطاقة ائتمان في قطر: ماذا يستطيع البنك أن يفعل، وما خياراتك؟

ماذا يحدث عندما تتأخر في سداد القرض أو بطاقة الائتمان؟

التأخر في قسط واحد لا يعني أن البنك سيلجأ إلى المحكمة، لكن لكل مرحلة أثرها وفق القانون وتعليمات مصرف قطر المركزي للبنوك.

وإذا كفلك أحد في القرض فللبنك أن يطالبه أيضًا، والكفيل المتضامن تجوز مطالبته وحده بكامل الدين دون أن يرجع البنك عليك أولًا (القانون المدني، المادتان 302 و824). انظر الكفالة الشخصية لقروض البنوك.

ماذا يستطيع البنك أن يفعل بالشيك الذي يحتفظ به؟

تقيّد تعليمات مصرف قطر المركزي الشيكات التي يأخذها البنك:

• لا يجوز أخذ شيكات موقعة على بياض، أي دون تاريخ أو مبلغ، ضمانًا للائتمان (الفصل الثاني، سابعًا، البند 1/12).
• في القرض الشخصي لا يجوز أخذ شيك واحد بمجموع المديونية، بل شيكات متفرقة بقيمة الأقساط (البند نفسه).
• في الائتمان الذي يُسدَّد من الراتب لا يجوز أخذ شيكات ضمانًا للقرض أو لأقساطه، إلا من العملاء غير القطريين. فمنهم يجوز أخذ شيكات بقيمة الأقساط وسقوف البطاقات، على ألا تكون موقعة على بياض، وأن تُعدَم شيكات الأقساط المسددة (الفصل الثاني، خامسًا، البند 9/3).

وإذا لم يكفِ الرصيد، فعلى البنك المسحوب عليه أن يصرف المتاح ما لم يرفض الحامل، وأن يسلّمه شهادة بالوفاء الجزئي (المادة 585 من قانون التجارة بعد استبدالها بالقانون رقم (1) لسنة 2024). والشيك المؤشر عليه بعدم كفاية الرصيد سند تنفيذي، فيجوز للبنك أن يطلب من قاضي التنفيذ تنفيذه دون دعوى، ما دام غير مظهّر ولم يمضِ على تحريره أكثر من ثلاث سنوات (قانون التنفيذ القضائي، المواد 6 و23 و24 و26). وله بدلًا من ذلك أن يقدّم بلاغًا وفق المادة 357 من قانون العقوبات، والصلح يُنهي الدعوى الجنائية (المادة 359).

لا تطلب من بنكك إيقاف صرف شيك أعطيته، فأمر البنك بعدم الصرف بسوء نية صورة من صور جريمة الشيك (المادة 357). وإذا كان البنك يحتفظ بشيك يخالف هذه القواعد، فاعرض الأمر كتابةً على البنك ثم على مصرف قطر المركزي. انظر الشيك المرتجع وشيك الضمان.

ماذا يحدث إذا لجأ البنك إلى المحكمة؟

عقد القرض وحده ليس سندًا تنفيذيًا، فإذا لم يكن لدى البنك شيك أو محضر صلح موثق احتاج إلى حكم أو أمر أداء (قانون التنفيذ القضائي، المادة 6). وتصدر محكمة الاستثمار والتجارة أوامر الأداء أيًا كانت قيمتها دون حاجة إلى تكليف المدين بالوفاء أولًا (القانون رقم (21) لسنة 2021، المادة 8). انظر تحصيل الديون.

بعد إعلانك على عنوانك الوطني يكون لديك عشرة أيام عمل للسداد أو الاعتراض (المادتان 31 و33)، ويصبح إخفاء الأموال لتفادي التنفيذ جريمة (المادة 105). ثم يجوز لقاضي التنفيذ أن يأمر بما يلي:

• الحجز على أموالك بما يعادل قيمة السند وبيعها، ومنها ما لدى البنوك (المادتان 36 و100).
• المنع من السفر، ولا يصدر إلا لأسباب جدية يُخشى معها الفرار أو تهريب الأموال، ويُلغى بالسداد أو الإيداع في خزانة المحكمة أو تقديم ضمان كافٍ (المادتان 39 و40).
• الحبس مدة لا تجاوز ثلاثة أشهر في السنة، ولا يصدر إلا إذا ثبت أنك قادر على الوفاء وأُمرت به فلم تمتثل (المادة 42). ويمتنع في حالات منها تجاوز الخامسة والستين، والحمل، والمرض الذي لا يُحتمل معه الحبس، وتقديم كفالة مصرفية أو الإرشاد عن أموال تكفي للوفاء (المادة 43).

وعلى القاضي أن يتدرج في الإجراءات ويراعي ظروفك، وتُلغى الإجراءات تلقائيًا بالسداد (المادتان 36 و37). وإذا ثبت إعسارك فلا تُتخذ هذه الإجراءات، وإن جاز للقاضي منعك من مزاولة التجارة (المادة 49). التفاصيل في تنفيذ الأحكام وتجميد الحساب البنكي.

كم يمكن أن يُقتطع من راتبك؟

تضع تعليمات مصرف قطر المركزي سقوفًا للائتمان الممنوح مقابل الراتب، ويضع قانون التنفيذ القضائي حدًا للحجز على الراتب.

وتُحسب كفالاتك لغيرك ضمن حدّك: نصف أقساط الديون المنتظمة التي تكفلها، وكامل أقساطها إذا أصبحت غير منتظمة (البند 4/1).

هذه السقوف تحكم منح الائتمان، ولم نجد فيها نصًا يحدد ما يخصمه البنك شهريًا من حساب راتبك بموجب عقد القرض بعد التعثر. لذلك اطلب كشفًا بكل خصم، واعترض على ما يتجاوز المتفق عليه.

هل يمكن إعادة جدولة القرض أو التسوية مع البنك؟

نعم في كثير من الحالات. تُعرِّف تعليمات مصرف قطر المركزي إعادة الجدولة بصورها: مدّ فترة السداد، أو التنازل عن جزء من الأصل أو الفائدة، أو خفض المعدل. والقرض المعاد جدولته بسبب التعثر يبقى مصنفًا غير منتظم إلى أن يُعاد تقييمه (الفصل الثاني، سادسًا). وفي الائتمان الممنوح مقابل الراتب لا يجوز للبنك استغلال الجدولة لزيادة القرض أو تدويره أو منح قرض جديد (خامسًا، البند 4). ولم نجد نصًا يُلزم البنك بالقبول، فهي تفاوض.

ويجوز للقاضي كذلك، في حالات استثنائية، أن يمنح المدين أجلًا أو يقسّط عليه الدين إذا لم يلحق الدائن ضرر جسيم، والشروط أشد في الدين التجاري (القانون المدني، المادة 375؛ قانون التجارة، المادة 79).

1. 1

   اطلب كشفًا كاملًا بالأصل والفوائد والرسوم، وقائمة بالشيكات التي يحتفظ بها البنك.

2. 2

   اكتب إلى البنك مبكرًا، واعرض قسطًا تستطيع الاستمرار فيه.

3. 3

   وقّع الاتفاق مكتوبًا، واحتفظ بنسخة منه، ولا توقّع على أي ورقة على بياض (الفصل الثاني، سابعًا، البند 6).

4. 4

   احتفظ بإثبات كل دفعة.

ويُستحسن أن ينص الاتفاق المكتوب على ما يلي:

• المبلغ الإجمالي وجدول الأقساط، وهل تتوقف الفوائد والرسوم.
• إعادة الشيكات أو إعدامها كلما سُدِّد ما يقابلها.
• من يسحب أي بلاغ أو طلب تنفيذ قائم. فالصلح في بلاغ الشيك يثبت بطلب من المجني عليه أو وكيله الخاص (المادة 359 من قانون العقوبات).
• موقف الكفيل، وخطاب براءة ذمة عند السداد الكامل.

ومحضر الصلح الموثق سند تنفيذي بذاته، فإذا تأخرت في دفعة متفق عليها جاز تنفيذه مباشرة خلال ثلاث سنوات من تحريره (قانون التنفيذ القضائي، المواد 6 و25 و26).

اشتكِ أولًا إلى البنك، فعلى مسؤول الاتصال فيه أن يرد خلال مدة لا تتعدى أسبوعًا (التعليمات، الفصل العاشر، البند 1)، ثم إلى إدارة حماية العملاء في مصرف قطر المركزي عبر cp@qcb.gov.qa (قانون مصرف قطر المركزي، المادة 144). ولم نجد ما يوقف مواعيد المحكمة أثناء نظر الشكوى.

هل يمكنك مغادرة قطر وعليك قرض بنكي؟

القرض وحده لا يمنعك من السفر. فالمنع يحتاج إلى أمر من قاضي التنفيذ (المادة 39 من قانون التنفيذ القضائي)، أو من النائب العام أو المحكمة في قضية جنائية كبلاغ الشيك (المادة 133 من قانون الإجراءات الجنائية). تحقق قبل السفر، وانظر المنع من السفر.

• للمقيم الذي يقترض مقابل راتبه: على البنك أن يحصل من جهة العمل على عدم ممانعة بتحويل الراتب ومكافأة نهاية الخدمة إليه (الفصل الثاني، خامسًا، البند 10/3). لذلك قد تذهب مستحقاتك الأخيرة إلى البنك أولًا.
• المغادرة لا تُنهي الدين، وتبقى بلاغات الشيكات وأوامر المنع قائمة.
• الإعلان على أحد بيانات عنوانك الوطني يُعد إعلانًا لشخصك (المادة 107)، فحدّث هاتفك وبريدك.
• الإخلال عمدًا بأمر المنع من السفر أو الشروع فيه جريمة (المادة 137 من قانون الإجراءات الجنائية).

الطريق الأسلم أن تتحدث مع البنك قبل الاستقالة أو المغادرة، وأن تتفق معه كتابةً، وأن تحصل على براءة ذمة.

متى تتحدث إلى محامٍ؟

هذه علامات تستحق السؤال مبكرًا:

• وصلك إعلان من محكمة التنفيذ أو أمر أداء، فالمواعيد قصيرة.
• ارتجع شيك قدّمه البنك، أو وصلك استدعاء بسببه.
• تريد أن تُكتب التسوية بما يُنهي الشيكات والبلاغات فعلًا.
• تخطط لمغادرة قطر نهائيًا وعليك رصيد قائم.
• أنت كفيل لقرض غيرك وبدأ البنك يطالبك.

أسئلة يطرحها الناس