كفلت قرض شركة لدى البنك في قطر: ما حدود مسؤوليتك ككفيل؟

ما الذي تلتزم به حين توقّع كفالة شخصية لقرض شركة؟

الكفالة عقد يتعهد فيه الكفيل للدائن بأن يفي بالتزام المدين إذا لم يفِ به المدين نفسه (المادة 808 من القانون المدني). فيصبح للبنك حق شخصي في ذمتك إلى جانب حقه على الشركة.

الشريك في الشركة ذات المسؤولية المحدودة لا يُسأل عن ديونها إلا بقدر حصته في رأس المال (المادة 228 من قانون الشركات التجارية). أما الكفيل الشخصي فيضع أمواله الخاصة وراء الدين.

التسهيلات المستقبلية تحتاج إلى انتباه خاص. فكفالة الالتزام المستقبل، كالسحب على المكشوف، لا تصح إلا إذا حُدد مقدمًا مدى التزام الكفيل (المادة 812). وقد قضت محكمة التمييز ببطلان كفالة دين حساب جارٍ لشركة لأن العقد لم يحدد مقدار الدين المكفول (الطعن 17 لسنة 2012 مدني).

قبل التوقيع تحقق من الدين المكفول، والحد الأقصى للمبلغ، وهل الكفالة «تضامنية»، وهل تمتد إلى تسهيلات مستقبلية. ويوجب قانون مصرف قطر المركزي ألا تشير نماذج عقود المؤسسات المالية أو تحيل إلى نصوص أو وثائق لم يطّلع عليها العميل قبل التوقيع (المادة 143)، فاطلب من البنك نسخة من كل منها.

هل يستطيع البنك مطالبتك قبل مطالبة الشركة؟

يتوقف الجواب على ما إذا كنت كفيلًا متضامنًا. فالكفيل غير المتضامن له أن يطلب رجوع البنك على الشركة أولًا، أما الكفيل المتضامن فيجوز للبنك أن يطالبه وحده بكل الدين.

• الكفيل غير المتضامن: لا يجوز للدائن أن يرجع عليه وحده إلا بعد رجوعه على المدين، ولا أن ينفذ على أمواله إلا بعد تجريد المدين من أمواله، إذا تمسك الكفيل بهذا الحق (المادة 824 من القانون المدني). وعلى الكفيل حينئذ أن يرشد البنك، على نفقته، إلى أموال للشركة تفي بالدين كله، ولا عبرة بأموال متنازع فيها أو موجودة خارج قطر (المادة 825).
• الكفيل المتضامن: التضامن لا يُفترض، وإنما يكون باتفاق أو بنص في القانون، مع مراعاة قواعد التجارة (المادة 302). وتوقيعك على «كفالة تضامنية» هو هذا الاتفاق.
• الكفالة التجارية: تكون الكفالة تجارية إذا كفل الكفيل دينًا تجاريًا بالنسبة للمدين، ما لم ينص القانون أو الاتفاق على خلاف ذلك، ويكون الكفلاء فيها متضامنين فيما بينهم ومع المدين (المادتان 75 و76 من قانون التجارة، والمادة 830 من القانون المدني). والقرض الذي يبرمه التاجر لشؤون تجارته قرض تجاري (المادة 78 من قانون التجارة).

وفي أحكام منشورة على الميزان (دعاوى من عامي 2024 و2025)، استندت محكمة الاستثمار والتجارة إلى هذه المواد فرفضت طلب الكفلاء تجريد المدين أولًا، وألزمت الكفلاء المتضامنين، ومنهم كفيل شخصي لتمويل حصلت عليه شركة، بالدين مع المدين.

أهم قواعد الكفالة في جدول واحد

يلخص هذا الجدول القواعد الأساسية لكفالة القروض في القانون القطري كما وردت في النصوص الرسمية.

ما الدفوع التي يملكها الكفيل، ومتى تنتهي الكفالة؟

للكفيل أن يتمسك بجميع الأوجه التي يحتج بها المدين، كالوفاء أو بطلان الدين، وللكفيل المتضامن أن يتمسك بالدفوع المتعلقة بالدين (المادتان 818 و831 من القانون المدني).

• ضياع التأمينات: تبرأ ذمة الكفيل بقدر ما أضاعه الدائن بخطئه من التأمينات المخصصة للدين (المادة 820).
• تقاعس البنك: لا يبرأ الكفيل لمجرد التأخر، لكنه يبرأ إذا لم يتخذ البنك الإجراءات خلال ستة أشهر من إعذار الكفيل له، ما لم يقدم المدين للكفيل ضمانًا كافيًا (المادة 821).
• إفلاس الشركة: إذا لم يتقدم البنك بدينه في التفليسة، سقط حقه في الرجوع على الكفيل بقدر ما كان سيستوفيه منها (المادة 822).
• الكفالة المستقبلية: إذا لم تُحدد مدة، فلكفيل الالتزام المستقبل أن يرجع في كفالته قبل نشوء الالتزام، بشرط إخطار البنك في وقت مناسب (المادة 812).

وقد عدّت محكمة التمييز المواد 820 إلى 822 من أسباب براءة ذمة الكفيل، وقضت بأن مجرد بيع الشريك لحصته في الشركة لا تنقضي به كفالته (الطعن 65 لسنة 2026). أما طلب رجوع البنك على الشركة أولًا، أو التنفيذ أولًا على ما للبنك من تأمين عيني على مال الشركة، فمقصور على الكفيل غير المتضامن (المادتان 824 و827).

ماذا يستطيع البنك أن يفعل إذا تعثرت الشركة؟

إذا تعثرت الشركة، يستطيع البنك أن يقاضي الشركة وكفلاءها معًا أمام محكمة الاستثمار والتجارة، أو يطلب منها أمر أداء، ثم ينفذ أمام محكمة التنفيذ. فمحكمة الاستثمار والتجارة تختص بمنازعات عمليات البنوك، ودوائرها الفردية تصدر أوامر الأداء أيًا كانت قيمتها (المادتان 7 و8 من القانون رقم 21 لسنة 2021). انظر دليل تحصيل الديون في قطر.

• السند التنفيذي: لا يُعد عقد القرض ولا عقد الكفالة بذاته سندًا تنفيذيًا وفق المادة 6 من قانون التنفيذ القضائي، أما الشيك فيُعد كذلك. لذلك يحتاج البنك إلى حكم أو أمر قضائي للتنفيذ عليك، إلا إذا كان يحمل شيكًا منك.
• النفاذ المعجل: الحكم في المواد التجارية يُنفَّذ قبل الفصل في الاستئناف، بشرط تقديم كفالة يحددها القاضي (المادة 7).
• الإجراءات: بعد إعلانك على عنوانك الوطني، لك عشرة أيام عمل للتنفيذ أو الاعتراض (المادتان 31 و33). ثم يجوز للقاضي الحجز على أموالك وبيعها، والمنع من السفر، والحبس، مع التدرج، وله قبل الإعلان أن يستعلم عن أموالك ويحجز عليها تحفظيًا (المادة 36). انظر دليل تجميد الحساب البنكي.
• المنع من السفر: يشترط قيام أسباب جدية يُخشى منها الفرار أو تهريب الأموال، ويُلغى بالسداد أو الإيداع أو تقديم ضمان كافٍ (المادتان 39 و40). انظر دليل المنع من السفر.
• الحبس: مدة لا تجاوز ثلاثة أشهر في السنة إذا ثبت أنك قادر على الوفاء ولم تمتثل، ولا يجوز في حالات منها تقديم كفالة مصرفية أو كفيل مقتدر يقبله القاضي، أو الإرشاد عن أموال تكفي للوفاء (المادتان 42 و43).

والشيك الذي سلّمته للبنك سند تنفيذي بذاته: فقد يقدمه البنك للصرف، ثم يطلب تنفيذه مباشرة أو يقدم بشأنه بلاغًا جنائيًا. انظر دليل شيك الضمان ودليل الشيك المرتجع.

وإذا كان المدين شركة، فللقاضي أيضًا أن يمنع ممثلها من السفر إذا خُشي فراره أو تهريب أموالها، وأن يحبس الممثل المتسبب في إعاقة التنفيذ، ولو لم يوقّع كفالة شخصية (المادتان 39 و42). ولا يحمي الصلح الواقي الكفلاء (المادتان 807 و829 من قانون التجارة).

إذا سددت للبنك، هل ترجع على الشركة والكفلاء الآخرين؟

نعم. للكفيل الذي وفى الدين أن يرجع على المدين، إذا كانت الكفالة قد عُقدت لمصلحته، بأصل الدين وتوابعه والمصروفات (المادة 834 من القانون المدني)، وأن يحل محل البنك في حقوقه قبل الشركة (المادة 835).

• أخطر الشركة قبل السداد: وإلا سقط حقك في الرجوع عليها إذا كانت قد وفت الدين أو كانت لديها وقت الاستحقاق أسباب لبطلانه أو انقضائه (المادة 833).
• اطلب المستندات: على البنك عند الوفاء أن يسلمك المستندات اللازمة، وأن يتخلى لك عن المنقول المرهون، وأن ينقل إليك التأمين العقاري على نفقتك التي ترجع بها على المدين (المادة 828).
• الوفاء الجزئي: من وفى بعض الدين لا يرجع بما وفاه إلا بعد أن يستوفي البنك باقي حقه من الشركة (المادة 835).
• الكفلاء الآخرون: إذا كان الكفلاء متضامنين فيما بينهم أو كفلوا بعقود متوالية، فلمن وفى الدين عند حلوله أن يرجع على كل من الباقين بحصته وبنصيبه في حصة المعسر منهم (المادة 832).

متى تتحدث إلى محامٍ؟

هذه علامات تستحق السؤال مبكرًا:

• يُطلب منك توقيع كفالة «تضامنية»، أو كفالة لتسهيلات مستقبلية دون سقف واضح.
• وصلك إنذار أو إعلان بدعوى أو أمر أداء بصفتك كفيلًا.
• وصلك إعلان من محكمة التنفيذ، ومهلة الاعتراض عشرة أيام عمل.
• خرجت من الشركة أو بعت حصتك، وما زال البنك يعاملك كفيلًا.
• سلّمت البنك شيكًا مع الكفالة.
• دخلت الشركة في إفلاس أو صلح واقٍ، أو سددت وتريد الرجوع عليها أو على الكفلاء الآخرين.

أسئلة يطرحها الناس